Le bonus / malus est un système de points utilisé par les assureurs automobiles pour déterminer le coût de votre assurance auto. Ce système, en vigueur en France, récompense les conducteurs prudents et pénalise les conducteurs ayant un historique d'accidents ou d'infractions. Comprendre comment fonctionne le bonus / malus est essentiel pour payer une assurance auto à un prix juste.
Les bases du bonus / malus
Le système français est basé sur un système de points qui évolue chaque année en fonction de votre conduite. Plus vous accumulez de points, plus vous êtes considéré comme un conducteur prudent et plus votre bonus / malus est favorable.
Système de points
Le système fonctionne de manière progressive :
- Conducteur débutant : Vous commencez avec 1 point.
- Conducteur expérimenté : Chaque année sans sinistre, vous gagnez 0,5 point, jusqu'à un maximum de 10 points.
Coefficient multiplicateur
Le coefficient multiplicateur est un facteur qui s'applique à votre prime d'assurance pour refléter votre bonus / malus. Il est calculé en fonction de votre nombre de points.
- 1 point : Coefficient multiplicateur de 1 (prime d'assurance standard).
- 5 points : Coefficient multiplicateur de 0,5 (réduction de 50% de la prime d'assurance).
- 10 points : Coefficient multiplicateur de 0,25 (réduction de 75% de la prime d'assurance).
En 2023, une réduction de 75% est le maximum possible.
Points perdus / gagnés
Votre nombre de points peut varier en fonction de votre historique de conduite. Voici quelques situations qui peuvent vous faire perdre ou gagner des points :
- Accidents : Perte de points en fonction de la gravité de l'accident et de votre responsabilité. Par exemple, un accident responsable avec dommages corporels vous fera perdre 3 points, tandis qu'un accident sans dommages corporels vous fera perdre 1 point.
- Infractions : Perte de points en fonction de la nature de l'infraction (excès de vitesse, conduite en état d'ivresse, etc.). Par exemple, un excès de vitesse de 20 km/h vous fera perdre 1 point, tandis que la conduite sous l'influence de l'alcool vous fera perdre 6 points.
- Conduite responsable : Gain de points chaque année sans sinistre, selon la formule du système de points.
Evolution du bonus / malus
Le coefficient multiplicateur évolue chaque année en fonction de votre historique de conduite. Si vous avez un accident ou une infraction, votre coefficient augmentera, ce qui entraînera une augmentation de votre prime d'assurance. Inversement, si vous avez une année sans sinistre, votre coefficient diminuera et votre prime d'assurance baissera.
Comment calculer son bonus / malus
Le calcul du bonus / malus est assez complexe et dépend de nombreux facteurs. Cependant, il existe une formule générale pour le calcul du coefficient multiplicateur.
Formule du coefficient multiplicateur
Coefficient multiplicateur = (Nombre de points / 10) - 0.5
Exemple concret
Si un conducteur a 7 points, son coefficient multiplicateur sera calculé comme suit:
Coefficient multiplicateur = (7 / 10) - 0.5 = 0.2
Cela signifie que ce conducteur bénéficiera d'une réduction de 80% de sa prime d'assurance.
Calculateur en ligne
Pour simplifier le calcul de votre bonus / malus, vous pouvez utiliser un calculateur en ligne. De nombreux sites web proposent ce service gratuit.
Par exemple, le site web de l'Association Française de l'Assurance (AFA) propose un calculateur de bonus / malus accessible à tous : https://www.afa.fr/assurance/bonus-malus-auto .
Facteurs qui influencent le bonus / malus
Le bonus / malus n'est pas seulement influencé par votre nombre de points. D'autres facteurs peuvent également affecter votre coefficient multiplicateur et, par conséquent, votre prime d'assurance.
Profil du conducteur
- Âge : Les jeunes conducteurs (moins de 25 ans) sont généralement considérés comme plus à risque et peuvent avoir un coefficient multiplicateur plus élevé.
- Expérience : Plus vous avez d'expérience de conduite, plus votre coefficient est susceptible d'être favorable.
- Type de véhicule : Les véhicules puissants ou de grande cylindrée peuvent entraîner un coefficient plus élevé.
Historique de conduite
- Accidentologie : Le nombre et la gravité de vos accidents ont un impact important sur votre coefficient multiplicateur.
- Infractions : Le nombre et la gravité de vos infractions de conduite peuvent entraîner une augmentation de votre coefficient multiplicateur.
Type de contrat d'assurance
- Assurance tous risques : Ce type d'assurance offre une protection plus complète et peut entraîner un coefficient multiplicateur plus élevé.
- Assurance au tiers : Ce type d'assurance offre une protection moins étendue et peut entraîner un coefficient multiplicateur plus faible.
Par exemple, si vous avez un historique de conduite propre et que vous conduisez une voiture de petite cylindrée, vous pouvez bénéficier d'un coefficient multiplicateur plus favorable, même si vous êtes un jeune conducteur. Inversement, si vous avez un historique d'accidents et que vous conduisez une voiture puissante, vous pouvez avoir un coefficient multiplicateur plus élevé, même si vous avez plus de 25 ans.
Conseils pour optimiser son bonus / malus
Il est important d'adopter une conduite prudente et responsable pour optimiser votre bonus / malus et réduire vos primes d'assurance. Voici quelques conseils pour améliorer votre coefficient multiplicateur :
Conduite prudente
La meilleure façon d'éviter les accidents et les infractions est de conduire prudemment.
- Respecter les limitations de vitesse : Un excès de vitesse peut entraîner une perte de points et une augmentation de votre prime d'assurance. En France, la vitesse maximale autorisée est de 50 km/h en ville, 80 km/h sur les routes à double sens et 110 km/h sur les routes à chaussées séparées.
- Ne pas conduire en état d'ivresse : Conduire sous l'influence de l'alcool ou de la drogue est un délit grave et peut entraîner une perte de points, une suspension de permis et des sanctions pénales. La limite légale d'alcoolémie au volant est de 0,5 g/l de sang ou 0,25 mg/l d'air expiré.
- Être attentif à la route : Restez concentré sur la route et ne vous laissez pas distraire par votre téléphone portable ou d'autres distractions. La loi française interdit l'utilisation du téléphone portable au volant, même en mains libres.
Conduite éco-responsable
En adoptant une conduite éco-responsable, vous pouvez réduire votre consommation de carburant et vos émissions de CO2. Cela peut avoir un impact positif sur votre bonus / malus.
- Anticiper les freinages : Freiner en douceur est plus économique en carburant et en émissions de CO2.
- Rouler à une vitesse constante : Une vitesse excessive consomme plus de carburant.
- Ne pas utiliser le moteur à vide : Éteignez votre moteur lorsque vous êtes à l'arrêt, par exemple aux feux rouges.
Choix de l'assurance
Le choix de votre assurance auto est crucial pour optimiser votre bonus / malus. Comparez les offres de différentes compagnies d'assurance et choisissez celle qui vous propose le meilleur prix pour votre profil et votre historique de conduite.
Utilisez des comparateurs d'assurance en ligne pour obtenir des devis de plusieurs assureurs et comparer les prix. Des sites web comme Assurland, LeLynx.fr, ou Comparis proposent ce type de service.
Souscription à des options
Certaines compagnies d'assurance proposent des options qui peuvent influencer votre bonus / malus.
- Bonus de conduite : Si vous souscrivez à un système de bonus de conduite, vous pouvez gagner des points supplémentaires pour une conduite prudente. Ces systèmes, généralement basés sur des applications mobiles, suivent vos habitudes de conduite et vous récompensent pour une conduite responsable.
- Assurance sans sinistre : Si vous avez une assurance sans sinistre, vous pouvez bénéficier d'un coefficient multiplicateur plus favorable. Cette option est généralement proposée aux conducteurs qui n'ont pas eu d'accidents pendant une certaine période.
Le bonus / malus est un système complexe mais important pour les conducteurs français. En comprenant son fonctionnement et en suivant les conseils de cet article, vous pouvez optimiser votre coefficient multiplicateur et réduire le coût de votre assurance auto.